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基于幼儿园语言教学活动中新教师的师幼互动研究

来源: 蜘蛛抓取 时间: 04-21 阅读:

一、引言

  (一)研究背景与意义 应当承认,我国在改革开放过程中,政府的改革和市场经济的发展遇到了一系列的重要的问题,例如政府职能的缺位、相关部门制约和监督机制的缺失、新兴行业在社会经济发展中的地位和作用问题等。这些问题有的在改革的过程中已经予以解决,但随着社会转型和改革的进一步深化,又产生了很多新的、又亟待解决的与国家经济职能、公共需求等有关的社会公共问题,本文所探讨的 P2P 借贷行业及其有关问题就是其中的一例。P2P 借贷指的是个体与个体之间通过 P2P 网络借贷平台实现小额借贷交易。这里需要辨明的是,P2P 借贷平台与传统银行的借贷完全不同。在传统银行借贷中,投资人在银行存款,银行按照协定利率支付利息,银行找到合适的借款人进行放贷,再由借款人支付给银行相应的利息;P2P 借贷是让出借人和借贷人直接发生联系,实现资金的流转和直接融通,而平台主要是起到信息展示、供需对接等服务作用,并不介入双方的资金流通过程。P2P 借贷平台主要有两类产品,一类是理财投资,一类是贷款,都是在网上实现的。P2P 借贷平台在金融信息和技术相对较高的英美等发达国家发展已比较完善。英国一些人士于 2005 年 3 月,联合创建了世界上第一家 P2P 网络借贷平台 Zopa,此后,2006 年 Prosper 网贷平台也在美国成立。至此以后,P2P 借贷行业在国际上不断广泛传播和迅猛发展,现今这两家 P2P 借贷平台已经成为欧美最典型的 P2P 借贷平台代表。近年来,我国中小微企业活跃于国民经济的各个领域,并且不断促进和带动我国的经济发展,然而资金来源困难成为制约其发展的重要原因。一些有着良好前景的中小企业,由于缺少运转资金难以扩大生产规模,继而不能持续发展,生产能力受到限制。中小微企业经营规模小、业绩不稳定、难以提供抵押物,即使银行有意向该类企业贷款,但不得不花费相对高昂的调查成本,因而大多数银行不愿意涉足此类高风险的授信业务。银行严格的贷款审批程序也让这些小微企业望而却步。由于互联网络技术的迅速发展,使得信息的获得成本也变得越来越低。个人和小微企业对于小额贷款的需求强烈,但又难以从传统金融机构快速方便的获得资金,P2P 借贷平台便应运而生并迅速发展。 ........   (二)研究内容与方法 面对 P2P 借贷行业不断地出现的新风险和漏洞,P2P 借贷该何去何从?是该积极鼓励还是否定?监管部门的控制尺度如何把握?这是业界在讨论这个问题时的矛盾集中点。本文认为, P2P 借贷作为金融运作的新方式,实现公众化点对点信息交互和资源优化配置,跨越了地域和熟人制约,实现了异地、陌生人的互联,在其发展初期出现某些问题、对社会产生负面影响也是在所难免的。P2P 借贷行业作为近年来金融服务业中新崛起的行业,目前仍处于发展周期的萌芽阶段,政府在制定相关监管政策时既要规范其运行,又不能扼杀其发展。新形势下,我国政府的职能要进行相应转变,要从原来计划经济条件下无所不包的全能行政府职能转变为市场经济条件下有限的政府职能,即市场能做到的政府就不再干涉,在市场功能相对不足,不能自我调节时,政府就予以必要的监管和调控。政府作为社会公共管理机构,其一个非常重要的职能就是在继续加强经济调节和市场监管的同时,更要对相关行业有需求的社会群体进行相应的社会管理和必要的公共服务,满足公共需求,实现社会职能,建立合理的政府规制。显然,P2P 借贷行业的发展需要政府发挥市场调节和监管的职能,改变目前混乱的市场秩序,制定相关法律法规,在社会管理和公共服务中进一步发挥相应的作用,以不断满足对于 P2P 借贷行业有直接或间接需要的不同社会需求,纠正市场失灵,对经济主体进行合理的限制与约束。当前,从借贷平台管理来分析,P2P 借贷平台在实际中还有着种种不足和问题,例如风险控制能力弱,信用评级能力差,信息科技技术风险大等;再者还可能存在由于平台的运营模式、债权转让模式的独特,会使平台涉嫌非法吸收存款等。那么,对P2P 借贷行业进行必要的监管、规范其运营模式、合理解决发展期间可能产生的各种问题,就成为公共管理者选定管理目标,出台政策,进行公共服务运作的主要工作对象。为此,我国应尽快明确 P2P 借贷的法律地位,推动行业合作,加强行业自律,维护好市场秩序,完善政府监管,创造有利于 P2P 借贷行业发展的商业环境。政府要积极在宏观层面进行规章制度设计,在微观层面应加强运营管理,更为高效的运用社会公共资源为社会提供更有效的公共服务,以保障 P2P 借贷市场的健康稳定发展。 ............   二、P2P 借贷行业概况   (一)P2P 借贷基本概念与特点 P2P 借贷是 Peer to Peer Lending 的缩写,是借贷个体之间通过 P2P 网络借贷平台实现小额借贷交易。不同于银行,P2P 借贷平台主要是起到信息展示、供需对接等服务作用,并不介入双方的资金流通过程。P2P 借贷平台主要有两类产品,一个是理财投资,一类是贷款,都是在网上实现的。P2P 借贷行业的出现,填补了正规金融机构缺失服务的空白,提高了闲散小额资金的利用率,满足了小额信贷需求。一方面,出借人可以将自己的闲置资产出借而获益,另一方面,借款人可以更为便捷的满足自己对资金的需求,使得借贷双方均获得实惠,更为那些无法通过银行借款的个人、小微企业提供了一条融资渠道,这种新兴的融资理财模式已经被社会大众逐渐接受。P2P 借贷模式的一大特点就是在借贷的过程中避免了类似银行等金融机构的介入,而由出借方和借款人直接进行借贷交易,因此又被人们称作点对点借贷或者个人对个人借贷。从表面上来看,P2P 借贷模式使传统的民间借贷公开化和网络化,并具有远远优于传统商业银行借贷的特点.   ...........   (二)我国 P2P 借贷行业现状 小微企业占我国企业总数将近百分之九十以上,创造了中国百分之六十以上的GDP 和百分之五十左右的财政税收。但是由于传统金融机构门槛高,对小微企业金融支持服务弱,百分之九十的小微企业从来没有从金融机构贷款融资。P2P 借贷对借贷模式进行了创新,实现了金融脱媒,重新构建了商业模式与业务流程。作为互联网时代金融的新形态,P2P 借贷为投资人寻找更高收益提供一个机会的同时,又为借款人提供了更为快捷的借款渠道,给缺乏资金的小微企业及理财无门的投资者提供了新途径。P2P 的金融创新,成为金融改革和经济发展的助推器。它的出现填补了资金供求市场失衡的空白,弥补了传统金融机构的不足,让普惠金融这一愿望得以实现。P2P平台通过线上业务,资金来源非常广泛,业务规模容易做大。根据“网贷天眼网”发布的数据报告,2011 年以来 P2P 借贷平台个人无抵押小额信贷需求猛增达 20 倍,且正在呈现持续飞速增长的趋势。2012 年我国平台放贷规模达到 228.6 亿元。发展至 2013 年,年成交额规模增至 897.1 亿元。到 2015 年上半年,投资人数达 204.28 万,成交额规模激增至 2769.81 亿元,平均年利率为 14.17%。交易量较大的城市为北京、广东、上海及沿海城市等发达地区,内陆欠发达地区相对较少。此外,截止到 2015 年 8 月低,我国 P2P 平台主要集中分布于广东省、浙江省、北京市、上海市,这四个省的平台数量占平台总数量中的 53.6%,从中可以看出,我国平台数量区域分布不平衡,总体而言是随着地域经济的发展呈现出从经济发达地区相对较为集中,内地及西部较为分散。 .........   三、我国 P2P 借贷行业发展存在的风险.........15 (一)非法集资风险.....15 (二)信贷技术风险.....17 (三)无序竞争风险.....18 (四)平台运营风险.....18 1.违约风险............ 18 2.不良债权追索风险..... 18 (五)信息系统漏洞风险......19 四、应对我国 P2P 借贷行业风险的对策.........20 (一)加强投资者教育..........20 1.投资者自身加强学习..........20 2.监管、司法部门加强法制教育............21 3.P2P 平台加强教育投资者............21 (二)提升平台信贷技术水平.......21 (三)加强行业自律与规范...........22 (四)完善政府监管.....23 (五)强化信息技术管理......26   四、应对我国 P2P 借贷行业风险的对策   P2P 网络借贷平台的发展和进步,对于众多投资人、消费者的利益都有着重要的影响,甚至与整个金融行业的稳定也与之有一定的关系。对这样一种新生事物,正确的态度不是回避和限制,而是应该以积极的心态去看待,给其更为宽松但又有着规范模式的发展空间,以促进 P2P 网络借贷行业不断地发展。客观地说,现今,全世界P2P 借贷行业都没有形成完备的监管体系和监控体系,普遍地处于一种不断的摸索和探寻之中。不过,从国外相对先进的监管来看,P2P 网络借贷的发展要靠高标准的行业准入机制、发达的社会信用体系、强制性的信息披露、严格的法律保护等方法来维护。在国内,由于该行业的运营平台并没有被认定其金融中介服务机构的性质,故而不能按照银行等金融机构的监管办法对其进行相应的监管。因此,相关监管部门尚未对借贷行业的相关监管政策标准和具体措施尚属于监管空白地带。目前,P2P 借贷行业已经产生了一系列问题,市场尚未定型,监管还在定调,行业还在摸索,基础设施还在进一步搭建,P2P 行业所面临的最为重要的课题就是借贷的风险防控及整体监管。那么,作为社会经济的调节者和管理者,政府和有关管理部门应该如何针对 P2P借贷平台所存在的问题和风险给予解决和规避,笔者以为,从以下几个方面入手应当会在行业的规范和平台的完善中起到积极的作用。   (一)加强投资者教育理性投资 意识薄弱、风险承受能力差,是一个社会性问题,同样的,也体现于P2P 借贷行业。目前国内将 P2P 网络借贷平台视作投资途径,但是投资人们缺乏相应的风险意识,也不了解平台到底是什么样的运作模式,只是单纯的被高收益率所吸引,一旦出现问题,不仅用户的经济利益受到了损失,而且也会导致用户因不了解而对某个平台乃至整个行业产生了不良的印象。社会需要培养{代写论文就找www.haolw.com好论文网}理性、成熟的投资者,原则上需要以下三个方面的共同努力:永远伴随高风险,投资人要多学习基本理财知识,学会分散投资。当投资者下定决心投资,首先需要了解平台本身,对平台的经营状况有一个整体的深入认识。其次应了解所投业务,这一方面需要投资人了解项目的可靠性,还要对项目的可持续性,即市场前景有着总体的把握。很多平台以百分之百本息担保,百分之百安全等话语诱惑投资人,平台的错误宣传加上投资者的投机套利心态是大部分人上当受骗的原因。这个市场最可怕的风险就是投资人的无风险意识。投资者要有相对理性的投资理念和有效规避风险的意识,这就需要不断地在投资实践中积累和总结经验。某网贷平台 CEO 表示:“我认为互联网金融的核心点是建立合格投资人制度,这一方面符合行业监管,另一方面也是平台自己的责任和义务。”平台不仅不害怕投资者变得更加理性和专业,相反,平台有可能成为投资者的老师。投资者自身投资水平提升的任务任重道远,会加速 P2P 平台的优胜劣汰。投资者要分散投资,加强学习,通过多样化途径提高自我保护意识。 ...........   结论   互联网的飞速发展为金融行业注入了新活力,P2P 网络借贷是互联网金融的必然产物。新模式的诞生促进了经济的发展,也带来了新问题。P2P 网络借贷行业虽然在快速发展和进步,但是对于我国来说,仍然处于初级阶段。总体而言,我国的法律法规尚未健全和完善,关于借贷行业的规章制度还不够健全,有关借贷行业的一些体制还不够完善,加上信息技术的滞后等一系列的问题,都制约着我国 P2P 网络借贷平台和借贷网站的持续健康稳定地发展。本文主要通过研究 P2P 借贷发展的现状和所遇到的问题,以及其存在的风险,提出相对应的建议和对策,解决 P2P 网络借贷行业存在的问题。通过研究,笔者认为我国 P2P 借贷行业是一个潜力无穷、前途一片光明并且能够拥有巨大发展空间的新兴行业。所要强调的是,我国 P2P 借贷行业如要继续健康有序稳定的发展,客观上要求政府部门积极响应并采取相关决策,通过出台相关的法律法规和实施有效的监督措施,发挥政府在社会公共管理和公共服务方面的职能,来支持和引导我国 P2P网络借贷行业的发展。通过研究,笔者相信随着 P2P 借贷行业法律法规的建立,行业的自律组织随之也会得到不断地完善,投资者风险意识逐渐增强,我国的 P2P 借贷平台和借贷网站将会迎来春天,P2P 借贷平台一定会在国家良性的监督管理和大批高质量的人才涌入的情况下健康茁壮的发展起来。基于我国 P2P 网络借贷行业处于起步阶段,许多监管和政策方面都存在不确定性所以本文的研究仅限于当前环境下 P2P借贷行业风险管理问题的一些思考,本文的观点在实际运用中还有尚待研究、探讨及改进。 ......... 参考文献(略)(责任编辑:gufeng)本文来自好论文网(www.haolw.com),未经允许,不得转载。
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